（发言人：西北政法大学车辉教授 摄影：李立 图片编辑：韩晓琪）
【中国农地法律网讯】2011年10月29日，来自中南财经政法大学、浙江师范大学、西北政法大学、西南政法大学的数十位专家学者齐聚中南财经政法大学文泓楼，参加“我国农村集体经济有效实现的主体及财产权制度研讨会”。图为西北政法大学车辉教授发言。
车辉教授：
刚才听了前面老师的介绍都是真正地做了调查的分析。我这个谈不上调查，但是做了一些资料的整理。以前做过省教育厅的担保制度的研究，所以这次的主要关注的题目是《土地承包经营权抵押问题的探讨》。
土地承包经营权到底能不能抵押？从立法层面，《担保法》、《农村土地承包法》、《物权法》都做过规定。现在是两种模式：一种是经过招标投标取得的可以抵押，另外一种家庭承包经营权没有明确规定抵押。土地承包经营权依照《农村土地承包法》的规定有权将土地承包经营权采取转包、互换、转让等方式流转。学术界现在对家庭承包经营权能不能抵押有两种说法。在《物权法》的起草过程中也有两种学派的表达：一种是主张允许抵押，因为这里面没有发生承包经营权的转移问题。如果担心承包经营权允许抵押，农民失地，土地承包经营权里面的允许转让就更容易失地了。另一种是不允许抵押的观点，他们主要强调的是目前农村的社保体系尚未建立，农村社会融资渠道不畅。在这种情况之下，如果土地承包经营权允许抵押，就担心将来农民会丧失土地。因为土地不仅仅是生产资料，而且具有社会保障功能。这是不主张承包经营权允许抵押的主要理由。他们担忧农民的生老病死主要是依赖土地，如果地被转让了，他们就会失地。这是两个主要学术界的观点。
目前各地的做法挑了几个省份。宁夏同心县开始执行了国家农业发展基金的一个项目。宁夏的做法是允许抵押。抵押的做法是行政村成立一个农村土地协会，村民将自己所拥有的部分土地承包经营权向协会入股成为会员。入股的会员如果需要贷款时，首先选择三户加入协会的村民以及一名协会的常务会员作为贷款担保人，同时与协会和担保人签订土地承包经营权抵押转让协议，村民在完善了抵押和担保手续以后向信用社提出贷款申请，由协会再与信用社签订总的担保协议。将来贷款的村民如果无法还钱时，他们的做法主要是由三户联保的常务会员或者是协会先负责归还，然后由贷款的村民将他的承包经营权转让给协会或者是联保的会员，等他们届满期限时再还回来。
山东潍坊寿光市也出台了《加快农村金融改革发展的政策措施》。为了解决农民的贷款难问题，其中涉及农民贷款抵押的有三条政策措施：一是免收行政事业性收费。对办理蔬菜大棚、农村住房抵押借款的申请人，景观部门、国土管理部门和房产登记机关优先核发大棚所有权证、土地使用权证和房屋所有权证。试点期间，所有行政性事业性收费一律免收。二是金融机构可获1.5%的风险补偿奖励。三是搞好咨询指导服务，对需要用农村住房、土地承包经营权或大棚所有权抵押借款的农户，有关职能部门、村要及时搞好业务指导，纳入年终考核。
陕西高陵县原来是五户联保的方式，手续比较复杂。08年以后也开始搞贷款试点，在试点的过程中农民集中地发土地承包经营权证。为避免自然风险，农民可以参加农业保险。
各地试点的先进经验：要么成立农村农户土地协会，要么承包经营权入股。重庆其中一个县是将承包经营权入股到某一个公司，拿到股份质押给银行的方法。现在暴露出来的问题是土地承包经营权权属登记混乱。土地协会没有注册登记，没有法人资格，不能做合法的担保人。入股是变相的出资，抵押权公示登记不规范。政府的强制或半强制问题严重。土地评估缺乏标准与有效机制，缺少权威的土地价值评估机构，造成对土地抵押价值的认定不够科学，往往凭贷款人主观判断。银行贷款额度、利率、对象有待规范，土地承包经营权流转的中介交易服务市场不发达。
农村承包经营权抵押是有可行性的，一方面有利于缓解农业资金供给不足，另一方面可以有利于促进资金合理的配置。法条规定用其他的方式可以流转，其他方式并没有限制抵押。反对观点认为农民因为生病、子女上学等要贷款，将来就还不上。实际上在实践当中有多少农民需要通过贷款，而且贷款的目的是为了发展非农业生产，并不是为了看病，所以反对者的理由也是站不住脚的。我想完善的建议当中，按照《物权法》的角度，首先应该是完善登记制度，其次是在具体操作时可以做一些限制。转让都没有明确的限制，我们这里可以限制抵押权实现时改变农业用途，比如说对一些主体做一些限制，或者是给一些优先权。另外一个完善的建议就是为了保护农民的权益，给抵押人赋予优先的承租权。这样就不会出现贷款的钱还不上时，土地会流转到别人那一块。将来就是无法还钱，先是和别人签一个转让协议，等另外一个人还了钱以后，最后交给他，或者是让他赎回，这样土地不会流失。从金融防范的角度来讲，银行应该明确贷款对象、贷款的目的、贷款的利率、贷款的期限以及额度。宁夏的做法当中，贷款发放总共是剩余年限的1/2，最终只发放了1/4，额度上进行控制要好做一些。
流转市场应该规范，建立交易平台，引进审计、评估、律师事务所这样的评估机构，我们的流转市场可能就很规范了。时间关系，我介绍到这里。农村的承包经营权抵押绝对的限制一定意义上没有必要。谢谢大家！
（文字校对：申冬亮 未经发言人审核）
