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农户土地承包经营权抵押贷款意愿的影响因素分析
2015-05-11 10:08:45 本文共阅读:[]


 摘要:本文以湖南省岳阳试点(新开镇、步仙乡、毛田镇、西塘乡)调查资料为依据,运用二元Logistic回归模型,对农户土地承包经营权抵押贷款需求及其影响因素进行分析。研究发现,年龄、文化程度、打工经历、政策了解度、收入水平、耕地规模对抵押贷款意愿有着较为显著的影响,并根据这些影响因素提出了推动农村土地承包经营权抵押贷款发展的政策建议。关键词:农村土地承包经营权;抵押贷款;需求意愿;影响因素     一、引言    近年来,农村金融市场供给不足的局面严重阻碍了我国“三农”事业的发展。由于缺少必要的抵押物,农户从金融机构获得的贷款十分有限,难以满足农户农业生产发展的需要,以致阻碍了农业增产、农民增收和农村社会经济的进步。土地作为农民的重要资产,其融资功能一直没有被发掘出来,而西方发达国家早在几个世纪之前就建立起了农地金融制度,面对这种情况,中国人民银行、中国银行业监督委员会在2009年明确提出“有条件的地方可以试行土地经营权抵押贷款”,吉林、山东、湖北、广东、四川等多地开展了试点工作。2010年7月,央行、银监会、证监会、保监会发出指导意见,要求在全国范围内推进农村金融产品和服务方式创新,积极探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵 押贷款业务。而中共十八大三中全会提出,赋予农民对承包地有占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能,允许农民以承包经营权入股发展农业产业化经营。    随着政策、法规的逐步完善和农地经营权抵押贷款试点的实践,越来越多的学者开始将研究方向转移到农村土地承包经营权抵押融资上来。秦红松(2013)指出农村金融服务的严重滞后阻碍了农村经济发展,农地经营权顺利实现抵押对改善农民的信贷融资状况和促进农村经济发展有着极大推动作用[1]。于丽红、陈晋丽(2014)认为,农地承包经营权抵押贷款试点应选择在能够实现农地规模经营,或者能够进行高附加值农业经营项目的农村地区[2]。杨天明(2012)总结了目前国内与土地相关的抵押融资创新案例:一是福建明溪的农村土地经营权抵押贷款,二是重庆开县土地流转经营权抵押贷款,三是宁夏平罗“存地证”质押贷款,四是辽宁法库的专业合作社耕地抵押贷款[3]。刘婷婷等(2013)基于237家农户的调查数据,采用Logit模型分析了农户土地承包经营权抵押意愿及其影响因素,发现有48%的农户愿意抵押土地承包经营权,而农户年龄、农地面积、收入来源等因素对贷款意愿有着显著影响[4]。邱继勤、邱道持、王平(2012)通过对重庆市开县的研究发现,当前农村土地经营权抵押贷款面临的主要挑战是制度创新突破难,农民权益保障难,农地市场发展难[5]。迅(2014)通过研究黑龙江实行的四种农村土地承包经营权抵押贷款模式,提出了完善农地承包经营权贷款体系的建议[6]。惠献波(2014)通过对农地金融试点的实证观察,提出农地金融在制度上还需要完善,政府部门应该给予强力支持的建议[7]。    综上所述,学者们基于农地抵押的必要性、制度构建、制度缺陷和改善的视角,从不同的层面对农村土地承包经营权抵押贷款进行了阐述和分析,这为进一步的深入研究提供了参考。然而农村土地承包经营权抵押贷款业务的推行受到很多因素的影响,不仅包括宏观制度上的因素,也包含了微观农户的个体意愿,此外,不同地区的条件各有特点,影响农户贷款决策的因素也会不同。因此,本文以湖南省试点农户为研究切入点,深入分析农户的贷款需求特点及其影响因素,这对于湖南省农村土地承包经营权抵押贷款业务的推行具有积极意义。    二、数据来源与分析    (一)数据来源    本文研究所使用的数据来源于笔者于2014年8-10月对湖南省农村土地承包经营权抵押贷款岳阳试点的实地调研。本次调研共发放问卷200份,收回问卷186份,其中有效问卷171份,样本分布见表1。样本中,女性39人,占22.8%;男性132人,占77.2%。样本年龄多为41-50岁,占28.7%。受教育程度多为初中水平,占43.6%。样本农户家庭人口多为3-5人,占70.2%。有社会关系的家庭不多,只有49户,占比只有28.7%。过半家庭都有过贷款经历,其比重为55%。家庭收入来源主要为兼业或外出打工收入为主,家庭年收入在1.1-3万元居多,占48.5%。43.3%的被调查者表示对农村土地承包经营权抵押贷款政策不了解。表1  调查样本分布 地区有效问卷数新开镇30步县乡66毛田镇40西塘乡35     (二)数据描述性分析    1.农户贷款意愿不高,抵押顾虑较多依据171份有效问卷,当被问及“您愿意用您的土地承包经营权抵押贷款吗”时,有97户农户勾选了“愿意”,这个比例只占56.7%,对于不愿意进行抵押贷款的74户农户,当被问及不愿意的最主要理由时,其答案呈现如图1所示的分布。    对于抵制土地承包经营权抵押融资的原因,真正没有融资需要的只有6户,剩下的68户村民都是存在各种各样的顾虑才不愿意参与,而担心失去土地和对政策不了解是最主要的原因。从调研中发现,农户的“恋土情节”比较严重,尤其是岁数较大的农户,将土地视为生活最后一道保障,因此他们不愿意轻易放弃土地,只有土地在自己手中,他们才放心。此外,相当一部分不愿意参与土地抵押贷款的农户对相关政策不了解,这使得他们无法合理判断贷款的预期成本与收益,因此不敢贸然抵押。    2.农户信贷满足程度较低,相关政策了解不足根据调研数据,在接受调查的171户农村家庭中,只有68户从正规金融机构获得过贷款,占比只有39.8%。前文提到过有97户家庭愿意进行土地承包经营权抵押贷款,这说明在171户家庭中,当前至少有97户是存在资金需求的,然而,仍旧有近三分之一的资金缺口没有得到满足,说明正规金融机构对农户的金融支持力度还需要进一步加强。    根据调研数据,发现相当一部分的农户不了解农村土地承包经营权抵押贷款政策(见表2),而在调研中发现,普通农户对于农地抵押贷款知之甚少,很多家庭只是知道政府在推行该项政策,对于其具体操作和相关规定不甚了解,而对政策相对了解的则集中在村干部家庭中,这说明当地政府和金融机构对相关政策的宣传不到位,导致农村土地承包经营权抵押贷款业务没有推广开来。     表2  抵押贷款相关政策了解程度分布 项目不了解了解一些基本了解非常了解评数7456347百分比43.3%32.7%19.9%4.1%     3.发展农业生产成为抵押贷款的主要使用方向在被问及“如果您将进行贷款,您会将所贷资金用于哪一方面”时,有72.5%的农户选择“农业生产”,有14%的农户选择“生活消费”,有13.5%的农户选择“医疗教育”,这说明农户进行土地承包经营权抵押贷款的目的主要还是扩大生产,生产性需求的刺激产生了贷款的意愿。     (三)数据计量分析   1.模型设定农户是否对农村土地承包经营权抵押贷款具有需求是一个二分变量,因此选择二分类的Logistic模型,该模型的基本形式为:ln[P/(1-P)]=β0+β1X1+β2X2+β3X3+…+βnXn+u其中,P代表农户有土地承包经营权抵押贷款需求的概率,1-P代表农户没有土地承包经营权抵押贷款需求的概率,β0为常数项,Xn为解释变量,βn为各个解释变量前的回归系数,u为随机误差项。    2.变量的选取本文的因变量选取农村土地承包经营权抵押贷款的意愿,自变量有个人特征变量、家庭特征变量和农地特征变量,具体赋值见表2。    (1)个人特征变量    ①性别。理论上来说男性比女性更容易接受新事物,对于风险也更具偏好,其对土地承包经营权抵押贷款的意愿应较强,女性则相反。②年龄。通常情况下,户主的年龄越大,越不喜欢承担风险,对于贷款的意愿越低。③文化程度。通常文化程度越高的农户视野越开阔,经营能力和风险管理能力越强,越能产生贷款意愿。④打工经历。有过在外务工经验的户主视野更开阔,能够更好的理解贷款投资行为,借贷意愿通常更高。⑤政策了解情况。对农村土地承包经营权贷款业务相关政策了解越多,越理解其价值,理应产生更强的贷款意愿。    (2)家庭特征变量    ①主要收入来源。一般来说,以经商或外出务工为主要收入的农户家庭眼界和思维更加开阔,贷款意愿理应更强。②收入水平。一般来说,收入水平较高的家庭抗风险能力较强,偿还贷款的压力更小,因而应具有更旺盛的贷款需求。③家庭总人口。一般来说,人口较多的家庭要求的生产规模也更大,那么这种家庭对于生产性投资的需求也会更强。④信贷经历。有信贷经历的农户能够对借贷行为有一个合理地预期,通常情况下他们不会再观望和犹豫,因而对贷款的意愿应该是比较强烈的。⑤社会关系。一般来说具有社会关系的家庭能够更轻松地完成贷款,所以他们的意愿应该更为突出。    (3)农地特征变量耕地规模。土地多的家庭需要更多的投入,资金需求也越大,在缺少抵押物的情况下,农户更愿意通过抵押土地承包经营权获得资金    3.结果分析    本文利用SPSS.19软件对171个样本数据进行了Binary Logistic回归分析,估计结果如表3所示。从回归结果来看,模型整体拟合效果良好,检验基本可行。影响农户土地承包经营权抵押贷款意愿的主要因素如下:    (1)个人特征变量。通过模型的检验分析,除了性别外,年龄、文化程度、打工经历以及对相关政策的了解程度都对农村土地承包经营权抵押贷款需求具有显著的影响。年龄变量的Sig值为0.24<0 .05,说明其显著水平为5%。年龄变量的回归系数为-0.053,系数为负,说明年龄的大小与贷款意愿的强烈度是成反向的,即年纪越大的农户贷款意愿越弱。文化程度的sig值为0.017<0.05,回归系数b="0.252">0,说明在5%的显著性水平下,文化程度与农村土地承包经营权抵押贷款意愿是呈正相关的,即文化程度越高,贷款的积极性就越高。同理,因为系数B为正,且Sig值小于0.05,故农户的打工经历、对政策的了解程度与贷款意愿也呈正相关关系,即有打工经验的、对相关政策比较了解的农户更容易接受土地承包经营权抵押贷款,这与前文对变量的预期结果是一致的。    (2)家庭特征变量。家庭特征变量选取了主要收入来源、收入水平、家庭总人口、信贷经历、社会关系共五个变量,但根据回归分析结果,在5%的显著性水平下,只有收入水平通过检验,而信贷经历变量在10%的显著性水平下才能通过检验,其他三个变量均没有通过显著性检验。也就是说,根据样本数据,在家庭特征变量中,能够影响农村土地承包经营权抵押贷款意愿的只有收入水平和信贷经历,并且信贷经历的影响力没有收入水平的影响力大。由于上述两个变量的回归系数均是正的,所以它们与贷款意愿也呈正相关性,即家庭收入较高、有过信贷经历的农户对贷款的需求较强烈。在调查中发现,家庭收入较高的农户往往经营意识较强,能够理解并敢于利用信贷资金进行投资,有信贷经历的农户通过之前的信贷经验,对金融机构的人事安排和信贷规则比较清楚,这在一定程度上提高了他们的信贷效率和贷款积极性。    (3)农地特征变量。农地特征主要体现在耕地规模上,依据回归分析,耕地规模变量对贷款意愿存在显著性影响,且这个影响方向是正的,即耕地规模越大的农户越愿意进行农村土地承包经营权土地抵押贷款。根据调研,发现耕地规模较大的农户,其生产资金的缺口比一般农户要大,所以农户的信贷需求也相对强烈,以往由于他们缺乏抵押品,想从正规金融机构借款比较困难,故而多向亲戚朋友举债,而农村土地承包经营权抵押贷款允许将他们拥有的最大资产――土地承包经营权拿来抵押,这正好满足了农户的金融需求,所以耕地规模较大的农户对这类贷款大部分都相当支持。     三、研究结论与政策建议通过调研结果的描述性分析和数据的回归计量处理,发现:首先,农户对农村土地承包经营权抵押贷款业务的认知度不高,这与金融机构对农村信贷支持力度不够有一定的关系,而且农户对抵押贷款存在较多的顾虑,“恋土情节”严重是突出的问题;其次,农户对土地承包经营权抵押贷款的意愿受到诸多因素的影响,而且这些因素的影响是不同方向的,具体到本文所选的回归自变量,除了年龄变量外,文化程度、打工经历、政策了解度、收入水平、耕地规模都对抵押贷款意愿有着较为显著的正向影响。   为解决农户融资难、缺少抵押品的现状,进一步推广农村土地承包经营权抵押贷款业务,本文提出以下建议:    (一)加大宣传力度,普及相关政策    金融机构与基层部门应该协同起来,到乡村地区广泛宣传土地承包经营权抵押贷款的相关政策和优点,面对面地与农户沟通交流,消除他们的顾虑,同时,培养几个土地经营权抵押贷款的成功案例,以起到示范作用,提升农户对土地承包经营权抵押贷款的认知度与认可度。    (二)进一步推进农村社会保障体系建设,消除农户“恋土情节”    在调研中发现相当一部分农户依然把土地当做一种保障性资产,认为失去了土地就失去了最后一道生活保障,这种对土地的占有心理实质上是源于社会保障制度的缺失,所以要进一步完善农村社会保障制度建设,帮助农民释放土地,更好的发挥土地的融资作用。    (三)完善土地流转市场推动规模化农业生产根据数据分析,耕地规模越大的农户,抵押贷款意愿越强烈,因此应该构建一个完善的土地流转市场,鼓励农户以多种形式流转土地,进一步扩大土地经营面积,有助于挖掘农户的土地抵押融资需求。 (四)完善农村土地承包经营权抵押贷款业务    金融机构应结合试点的实地情况,综合考虑当地农户年龄分布、收入水平、信贷满足程度和耕地规模等因素,针对不同的融资需求制定不同的抵押贷款政策;相关部门也需要加大对农村土地承包经营权抵押贷款的扶持力度,利用财政补贴、政策倾斜等方式提高金融机构的放款积极性。 参考文献:[1]秦红松.我国农林土地经营权抵押的现实困难和可行性探讨[J].西南金融,2013(11):63-65.[2]于丽红,陈晋丽.农村土地经营权抵押贷款的经验与启示:图昌县案例[J].农村经济,2014(04):83-86.[3]杨天明.完善农村土地承包经营权抵押融资的思考和建议[J].时代金融,2012(03):107-108.[4]刘婷婷,刘钟钦,吴东立,等.农户土地承包经营权抵押意愿及其影响因素分析――基于237个样本农户的调查[J].农村经济,2013(02):38-41.[5]邱继勤,邱道持,王平.农村土地抵押贷款面临的挑战与政策检讨――以重庆市开县为例[J].农村经济,2012(02):34-37.[6]王迅.土地承包经营权抵押贷款探索[J].中国金融,2014(09):65-66.[7]惠献波.农村土地抵押融资实践模式的探索与路径选择――基于农地金融试点的实证观察[J].西南金融,2014(03):66-71.   来源:南方农村2014年第11期                                来源日期:2015年5月11

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