【农地法律网编者】各地探索“两权”抵押贷款业务的运行模式，全力以赴抓好试点工作,努力把农民拥有的“死资产”变为“活资本”,帮助他们尽快致富奔小康，为全州农村产权制度改革注入了新动力。
许昌:
土地承包经营权抵押贷款
让黄土变成金
“没想到流转来的土地不光有了‘身份证’,还能抵押贷款,要不是这笔贷款来得及时,现在你看到的可就是40座空棚!”看着长势喜人的辣椒、番茄等绿色有机蔬菜,河南瑞之源农业科技公司董事长孙伟民满脸带笑地对记者说。孙伟民说的贷款就是河南省长葛市成为全国农村承包土地的经营权抵押贷款试点县后,由长葛农村商业银行用他流转土地的经营权作抵押发放的贷款。
土地有了“身份证”
长葛市是国家粮食核心产区,辖内民营经济发达,伴随着经济发展,农村地区自发形成了多种形式的承包土地经营权流转,大批家庭农场、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体开始出现,但由于生产经营投入不断增加,受困于自有资金不足,发展过程中资金短缺问题越来越严重。2015年12月,为赶春节销售旺季,孙伟民的40座温室大棚换茬种植番茄、黄瓜,受降雪及低温冰冻天气影响,急需更换棚膜、棉被,加上购买有机肥施底肥,总共需要300多万元,孙伟民手里有前茬作物销售的100多万元,资金缺口还有200万元。由于自身可供抵押资产有限,又一时难以找到合适的担保人,利用传统银行信贷产品融资很难实现。
2015年末,长葛市成为全国农村承包土地的经营权抵押贷款试点市,人行许昌市中心支行牵头设计了整体试点方案,按照“政府引导、人行牵头、市场化运作、政策支持”的方式,通过“价值发现―价值确认―价值评估―价值实现―价值恢复”的工作链条,着力推进试点工作开展。
明确土地权属关系是开展抵押贷款试点工作的基础。根据农业部门关于农村土地承包经营权确权颁证安排,长葛市计划2016年末完成,这与农村承包土地的经营权抵押贷款试点两年期限存在矛盾,况且承包农户并非抵押贷款主要融资服务对象。为此,人行许昌市中心支行提出,按照中央关于农村土地所有权、承包权、经营权“三权分离”精神,可在正常开展农村土地承包经营权确权颁证的同时,对权属清晰、流转规范的新型农业经营主体流转土地经营权进行确权颁证,承认和明确其经营和收益权利,为新型农业经营主体融资提供支撑。长葛市对包括孙伟民在内的31家新型农业经营主体颁发了《农村土地流转使用权证》和《他项权利证书》,流转来的土地有了“身份证”,孙伟民的贷款开始有了眉目。
风险有了“压舱石”
孙伟民流转了500亩土地,其中200亩搞阳光温室大棚,另外300亩种植粮食作物,要想用这500亩流转来的土地经营权抵押贷款,得先看看这经营权值多少钱。长葛市引入了专业评估机构,通过市场化方式评估,他这500亩地和地上附着物价值2000多万元,按照有关贷款管理办法规定的抵押率,他可以至少贷到600万元,这下孙伟民心里就敞亮了,赶紧向长葛农商行申请办理200万元农村土地经营权抵押贷款。
作为市场化经营的银行,也担心万一贷款出现风险自己得到这500亩土地的经营权怎么办,银行不可能自己去种地。为了解决银行的这一顾虑,长葛市设计了较为完善的风险缓释及补偿激励机制。一是成立农村产权流转交易服务中心,负责登记发证、信息发布、资产评估、抵押融资、产权交易等工作,对到期无法偿还贷款的已抵押农村承包土地经营权组织进行流转交易,交易所得款项用于偿还银行贷款;二是引入保险机制,吸引中原农业保险、中华联合财产保险等机构参与,由借款人购买以贷款银行为受益人的贷款保证保险,保障金额最高可达贷款金额的70%,保费由河南省财政给予农户80%的补贴,同时,长葛市财政出资2000万元设立了农村承包土地经营权抵押贷款风险补偿基金,对因发放农村承包土地经营权抵押贷款造成的损失给予最高20%的补偿,经办银行承担10%的贷款风险等。通过以上风险防控措施,实现了农村承包土地的经营权抵押贷款风险“双覆盖”。
银行成了“孵化器”
通过设计较为严密的工作框架和流程,结合试点工作推进过程中的实际情况,长葛市探索出对保险公司承保的贷款采用“农村承包土地的经营权抵押+贷款保证保险+风险补偿基金”、保险公司不予承保的贷款采用“农村承包土地的经营权抵押+风险补偿基金+激励引导机制”两种抵押贷款方式。孙伟民采用的是第二种方式,从递交贷款申请到拿到200万元贷款只用了一周时间,及时购买了有机肥,更换了棚膜和棉被,新一茬蔬菜顺利播种,并且从春节前就开始采摘上市,为他带来收入140多万元,孙伟民激动地对记者说:“这可真是黄土变成金啊!”
像孙伟民这样的贷款案例还在不断发生着,目前长葛市已经成功发放农村承包土地的经营权抵押贷款10笔、金额达805万元。
“下一步,我们将继续加大工作力度,不断完善工作机制和贷款管理,通过引入支农再贷款有效降低贷款利率,扩大贷款发放规模,积累和总结试点工作经验,推广复制抵押贷款模式和产品,让更多农业经营主体分享深化农村产权制度改革和金融发展的‘红利’。”人行许昌市中心支行行长王爱民对记者说。
甘肃:
农行“两权”抵押贷款
拓宽农民致富路
“这下我进购木材的钱终于有着落了!”在甘肃省陇西县文峰镇张家磨村,拿到农行“两权”抵押贷款的木材经销户张斌乐得合不拢嘴。张斌的贷款为3年期80万元,以借款人名下住房所有权和房屋占用范围内的宅基地使用权作为抵押担保,这是农行甘肃省分行投放的首笔农民住房财产权抵押贷款。
“作为全省农行系统第一笔‘两权’抵押贷款,人行陇西县支行向张斌的贷款意义不同寻常。这笔贷款不仅是落实人行关于做好‘两权’抵押贷款试点工作要求的具体行动,更为人行甘肃省分行的后续贷款积累了经验。”农行甘肃省分行农户金融部负责人介绍。
据了解,今年以来,农行甘肃省分行就积极开展调研,大力组织各行开展“两权”抵押贷款试点工作。该行各辖属机构加强向地方党政汇报沟通,了解当地确权颁证、交易平台组建工作进度,尽快促成业务开办。同时,试点行制定工作实施方案,细化管理措施,力拓业务规模,做优产品质量,并严把贷款调查、审查审批关口,规范抵押登记手续,防范各类风险。
截至4月末,农行甘肃省分行已确定农村土地经营权抵押贷款试点支行6家,有2家支行已投放贷款6笔、金额达565万元。
农行陇西县支行负责人说,该行以家庭农场、农民专业合作社、专业大户等新兴经营主体为支持重点,组织客户经理下乡镇、进村组、入农户,主动了解经营主体的金融需求,建立客户需求和服务档案,靠实“两权”抵押贷款责任人,全力以赴抓好试点工作,努力把农民拥有的“死资产”变为“活资本”,帮助他们尽快致富奔小康。
伊犁:
量体裁衣设计“两权”抵押贷款产品
唤醒农村“睡眠”资产
2015年12月27日,第十二届全国人大常委会第十八次会议通过决议,授权全国232个区县和59家区县暂时调整实施相关法律,允许农民以农村土地承包经营权和住房财产权进行抵押贷款。新疆伊宁市获得了全疆唯一农民住房财产权抵押贷款试点资格。2016年起,人行伊犁州中心支行紧紧抓住这一机遇,主动加强与政府部门的沟通交流,探索创新工作机制,积极稳妥推进“两权”抵押贷款,为全州农村产权制度改革注入了新动力。
顶层设计+基层务实
政府唱“主角”
“两权”抵押贷款试点工作一启动,伊犁州因地制宜,建立了“自上而下”顶层设计和“自下而上”组织实施的“两权”抵押贷款工作模式。成立由伊宁市市委、人大、政协以及人民银行、财政等部门组成的工作领导小组,及时召开通气会。人行伊犁州中心支行充分发挥基层央行的职能作用,主动作为,对外,及时向地方党政汇报工作进度,强化政府主导意识;积极走访职能部门,及时掌握农民宅基地确权登记颁证工作进度,推动价值评估、抵押物处置等政策安排。对内,积极与金融机构沟通协调,探讨工作思路,解决工作中存在的问题。在人民银行的积极促进协调下,伊犁州市两级政府的高度重视此项工作,伊宁市政府以最快速度出台了《伊宁市农民住房财产权抵押贷款试点工作实施方案》,为伊犁州直农房财产权抵押贷款试点推进提供了强大的组织保障和制度依据。
“一体两翼”先行发力
金融作用凸显
伊宁市是新疆唯一的农民住房财产权抵押贷款试点,辖内特克斯县又是新疆农村土地承包经营权确权颁证整县推进试点,为此,人行伊犁州中心支行紧密结合这一实际,大胆谋划,提出了以推进“两权”抵押贷款为主体、伊宁市农民住房财产抵押贷款试点为核心、鼓励非试点地区(特克斯县)扩大农民住房财产抵押贷款覆盖面为辅的“一体两翼”工作机制,充分发挥两类试点“城乡结合,两点带一线、一线带一片”优势,推动改革深入进行。在人民银行的积极促进和引导下,辖内各家银行和信用社制定了《农民住房财产权抵押贷款业务操作办法》。一是通过延长贷款期限、增加抵质押品、扩大担保范围等方式最大程度满足农牧民种养殖生产资金需求;二是鼓励金融机构制定灵活风险处置方案。
目前,在国家试点政策的推动和人民银行鼓励支持下,极大地调动了辖内金融机构参与积极性,金融机构将为已完成“两权”确权登记颁证的农牧民开辟“绿色通道”。
积极推进金融创新
让好政策落地生根
为了确保“两权”抵押贷款在伊犁辖区落地生根,发挥改革的活力,人行伊犁州中心支行在狠抓落实上下工夫,因地制宜推出了一系列切实可行的举措。
一是摸底贷款需求。建立了涵盖宅基地确权面积、贷款意向、授信额度等24项指标的农民住房财产权抵押贷款需求调查表,组织辖区6家银行业金融机构对伊宁市32个行政村的177户村民开展调查,全面摸底农牧民贷款需求。
二是创新产品与服务。伊犁农商行、特克斯县农村信用社以量体裁衣、互为补充的方式设立了以宅基地所有权为抵押的农民住房财产权抵押贷款,其允许小额贷款户以宅基地抵押贷款发放贷款,并积极探索以“宅基地抵押+担保”、“宅基地抵押+联保”等多种信贷产品满足大额贷款户信贷需求,突破农户抵押难、贷款难瓶颈。
三是灵活运用风险缓释机制。对生产经营稳定但出现暂时还款困难的适当延长贷款期限,对于生产经营出现较大风险的采取增加抵质押品、扩大担保范围等缓释风险,力求最大程度满足农牧民种养殖生产资金需求。截至4月末,伊犁州直“两权”抵押贷款余额9693万元,其中,农民住房财产权抵押贷款余额3062万元,较年初增加537万元。
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