【农地法律网编者】长期以来，黑龙江省农村金融供给不足。“贷款难、贷款贵”，主要原因在于农民或专业合作社缺少符合金融机构要求的抵押或担保。而作为我国农村土地制度改革和农村金融体制改革的重要制度创新，“两权”抵押贷款在有效盘活农村资源、资金、资产的同时，提高了农民贷款的可获得性和便利性。

近一段时间，方正县德善乡的孙成波非常忙碌：整理大棚子，去绥化、五常等地买种子、化肥……孙成波告诉记者，去年他种了80多亩水稻，在德善信用社，用土地经营权抵押担保，贷了6万元买了一台拖拉机，去年收入20多万元。去年的好收成让全家人干劲儿更足了，今年他又包了80多亩地，种植面积达到了160多亩，资金缺口大约十四、五万元。这两天他打算去信用社，咨询今年贷款的事儿。对于能否贷到预期的款，他表示有信心，因为去年贷的款当年就还了。

如果说孙成波的贷款还是单一的土地经营权抵押贷款，而克山县同生现代农业农机专业合作社的“组合方式进行抵押担保贷款”则是对“两权”(农村承包土地的经营权和农民住房财产权)抵押贷款模式的全方位诠释。2015年克山县农村信用联社以合作社2315亩的土地经营权作为贷款抵押，向陈广发放了480万元土地经营权贷款。同时该联社使用地上农作物预期收益权抵押，农机具抵押，农户房屋抵押，组合方式进行抵押担保贷款，支持该合作社流转土地面13000亩。

近一段时间，克山县同生现代农业农机专业合作社理事长陈广一直乐得合不拢嘴：今年合作社又包了3.1万亩地，打算用来全部种玉米。而中粮集团已与合作社签了收购合同，3.1万亩地的玉米收成现在就有主儿了！陈广说，种这些地的资金缺口在500万元左右，他打算用去年建成的烘干塔，办公楼、硬化地面进行抵押。缺口的资金他已与几家金融机构进行了初步接触，利用“两权”抵押贷款估计问题不大。

“承包土地的经营权和农民住房财产权均可进行抵押担，‘两权’抵押贷款把我们最普遍、最典型的土地经营权盘活了，有效地增加了合作社债权担保能力，拓宽了融资渠道，为农民专业合作社开辟了一条融资绿色通道。合作社2015年种植收入850万元，没有这个贷款根本实现不了。”说起“两权”抵押贷款，陈广说，真是遇上了好政策。

人民银行哈尔滨中心支行行长王迅说，长期以来，我省农村金融供给不足。“贷款难、贷款贵”，主要原因在于农民或专业合作社缺少符合金融机构要求的抵押或担保。而作为我国农村土地制度改革和农村金融体制改革的重要制度创新，“两权”抵押贷款在有效盘活农村资源、资金、资产的同时，提高了农民贷款的可获得性和便利性。

据了解，为全力推动农村土地承包经营权抵押贷款试点及推广工作，2014年，省金融办、省发改委和人民银行哈尔滨中心支行联合下发了《黑龙江省农村土地经营权抵押贷款暂行办法》，明确了农村土地经营权抵押主体、抵押条件、抵押程序、权责划分和资产处置方式，为农村土地经营权抵押贷款业务在全省范围内广泛开展提供了政策支持。同时，全省各级人民银行积极推动政府相关部门为促进农村土地承包经营权流转、抵押、融资搭建平台。各金融机构根据不同地区农业发展特点及基础条件的差异，形成了“克山模式”、“肇东五里明模式”、“垦区农场担保+土地承包经营权抵押模式”、“土地按揭贷款模式”、“联保+土地承包经营权抵押模式”、“金成模式”以及“农民+合作社+流转中心模式”等十余种信贷模式。

“两权”抵押贷款，拓宽了抵、质押担保物范围，农村资产抵押融资价值得到了充分释放。经过一年多的努力，全省农村土地承包经营权抵押贷款覆盖面不断扩大，贷款模式更加丰富。截至2015年末，全省已有80个县(市区)不同程度开展了农村土地承包经营权确权登记工作。农村土地承包经营权抵押贷款余额达163亿元，同比增长23.4%。全省各金融机构开办农村土地承包经营权抵押贷款有力地支持了新型农业经营主体发展规模经营的融资需求，进一步促进了农村土地流转和规模化经营。目前，全省农村土地流转面积达到6897万亩，规模经营面积达到6389万亩，同比分别增长6%和5%。

近期，又有好消息传来：中央“两权”抵押贷款试点工作指导小组又给予我省15个农村承包土地的经营权抵押贷款试点名额和3个农民住房财产权抵押贷款试点名额，这在全国各省中是最多的。

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