“死钱”变现促“双赢”　　“这两年，眼瞅着有好买卖就是没钱做，感觉浑身有劲使不出来，真是急死人。当我得知能用自己的房屋抵押贷款时，可真是吃了定心丸。这不，我刚用自家冷藏加工厂的办公楼作抵押，从邮储银行拿到了额度30万元的贷款证，总算是解了我的燃眉之急”，山东省莱芜市大王庄镇杨家庄，正在冷库里收拾大蒜的村民王亮长乐呵呵地说。　　在山东，用集体土地房屋做抵押办理贷款还是一件新鲜事。　　贷款困难愁煞人　　从事姜、蒜储藏加工生意的王亮长，这几年生意规模不断扩大，也有了一点积累，拥有一幢440多平方米的小办公楼和7间冷库，但姜蒜等农产品储存加工周期性强，资金需求量大，只有靠银行贷款解决周转困难。　　然而，向银行贷款往往需要相应的抵押担保，由于缺乏可供抵押的资产，王亮长贷款要么找公务员担保，要么联合几户村民“互联互保”，利息高不说，贷款门路也窄。2009年下半年，姜蒜生意非常火爆，但由于生意亏本，他跑了几家银行都贷不出款来，送上门的生意却因没钱给耽误了。　　“那时真是急得直跺脚，可一点办法也没有”，一提起这事，王亮长还是心有余悸，“干冷藏这行，一方面像样的固定资产很少，银行看不上眼；另一方面，我们虽然有冷库、有办公楼，但土地所有权却是集体的，银行没法贷”，对于银行贷款难，他表示理解。　　长期以来，在集体土地上建设的企业厂房、农村宅基地房屋、农村集中居住区房屋和农村临街商住房等集体土地房屋，在此之前虽是财产，却因是集体土地而成为了“死钱”，无法变现，也无法作为抵押物获得银行贷款。房屋所有权人要想贷款，仍须担保或通过熟人找其他方式解决。由于缺乏有效的抵押物，获得银行融资的难度非常大，常常因为贷款申请时间长，拖不起而作罢。　　多方联动解民忧　　据了解，为帮助拓宽农户融资渠道，充分发挥金融业在城乡一体化建设中的支持作用，近年来，莱芜市以开展统筹城乡发展改革试点为契机，积极推动农村资产资本化，先后制定实施了《关于加快推进农村产权制度改革的意见》、《莱芜市人民政府关于推进农村土地承包经营权流转的意见》等文件，积极支持农村产权流转，多方联动破解农户融资难。　　市政府相关政策的出台，得到了人行莱芜市中支的积极响应，在深入调研的基础上，2009年初，该中支制定实施了《关于深化金融服务创新统筹城乡金融发展的意见》，明确提出“在扩大农村有效担保物范围基础上，积极探索发展农村多种形式担保的信贷产品，指导农村金融机构开展土地使用权抵押、农村住房抵押、林权质押贷款等业务，切实发挥好金融业对农村产权制度改革的支持作用。”同时要求，各银行业机构要积极帮助拓宽农民融资渠道，增加信贷支农力度。　　在人行莱芜市中支积极支持下，莱芜市房管局与市农村信用联社联合出台了《农村集体土地房屋抵押贷款管理办法（试行）》。按此办法，依法登记的集体土地房屋可以作为抵押，直接向有关银行贷款，并可由银行按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法发放贷款证等。　　苦于自有资金不足且无有效抵押物的王亮长，听说《农村集体土地房屋抵押贷款管理办法》明确了农民凭自己的房产也可办理贷款的相关政策后，异常兴奋。他马上找来文件仔细琢磨了好几遍，认为自己的条件完全符合规定，于是就向邮政储蓄银行莱芜市分行提出了贷款申请。在该行帮助下，王亮长顺利完成了房产评估、抵押等手续，并很快获得了30万元的贷款支持。　　金融创新促双赢　　“我们个体户用集体土地上的房子做抵押就能贷款，这下可好了”，坐在冷库前的石阶上，王亮长难掩心中的喜悦。据了解，该项贷款业务的成功推出，使得农村集体土地房屋和城市住房一样具有了贷款抵押资格，农村住房自此由财产变成了资产，“死钱”变成了“活钱”，有效缓解了广大中小经营商户贷款抵押物不足的难题，受到了广大中小经营商户的热烈欢迎。　　2009年9月份，首笔贷款发放至今，莱芜市银行机构已累计发放集体土地房屋抵押贷款330万元，成为缓解当地农户贷款难的一个有效途径。在集体土地房屋抵押贷款的示范效应下，莱芜市中小经营商户申请房屋登记的积极性空前提高。　　截至目前，莱芜市已颁发集体土地房屋所有权证844户，占应发证户数的45.3%。全市农村集体土地房屋登记发证工作呈现出良好发展势头，房屋登记发证与集体土地房屋抵押贷款的“双促”效应正在形成。　　对于集体土地房屋抵押贷款业务的开办，业内人士分析认为，随着当前新农村建设步伐加快和生活水平提高，农民对金融服务提出了更高的要求，如果固步自封、因循守旧，以没有业务先例为由将农民拒之门外，难以有效满足农村领域的金融需求，统筹城乡发展步伐势必延缓。此次莱芜市在山东省内首家推出集体土地房屋抵押贷款业务，对于开展农村金融服务创新具有积极的借鉴意义。