高陵县是陕西省和西安市城乡统筹试点县，在土地流转、城乡居民养老保险等成功试点后，日前又启动了农村土地承包经营权抵押贷款新政，并首批向窦家祥等5户农民发放抵押贷款29万元，让沉睡的土地再次迸发出活力，给依靠土地发家致富的农民带来了新的希望。
　　土地承包经营权抵押破解农民贷款难题
　　6月30日，记者走进高陵县通远镇通远村窦家祥的家。窦家祥是位憨厚淳朴的庄稼汉，他从2009年开始种植樱桃，共有五个大棚。由于采用先进的种植技术，他家的樱桃香甜多汁，卖得特别火。“以前一直想再扩大种植规模，可是苦于没有多余资金，想贷款也没啥可以抵押的。”谈起这两年的发展，窦家祥感慨地说，有了土地经营权抵押贷款的政策后，他用自家4.5亩土地19年的承包经营权作抵押，贷到5万元。“这下可解了我的燃眉之急。”看到满棚茂密的樱桃树，老窦欣喜万分。
　　以前，缺资金、贷款难，不是窦家祥一个人遇到的难题。根据相关规定，农户的宅基地、承包土地、农用机械都不能用来抵押贷款。在高陵县，金融机构推广的以农户信用贷款的也只有“五户联保”这一种，而且办理手续非常复杂，并不是每个提出申请的农民都能办成。与窦家祥同村的李小堂曾经办理过，他深有感触地说：“现在人都不愿意作担保，怕有风险，而且手续复杂，一个多月才办下来。”
　　为解决农民贷款难问题，2008年高陵县开始筹备农村土地承包经营权抵押贷款试点工作。“土地承包经营权是以物权资本化、商品化，破解农业、农村发展的资金瓶颈。”高陵县委书记张忠堂如是说。
　　李小堂原来种了多年果树，效益不理想，2004年改种大棚蔬菜，收入不错。他早有新建几个大棚的想法，只是没有资金。这次他贷到6万元，准备再建4个棚。李小堂说：“政策这么好，只要棚建起来，下半年效益肯定差不了。”据了解，首批向窦家祥等5户农民放贷，最高的为9万元，最少的3万元。“政府的政策就是好！有了资金，咱再建两个棚，一个棚挣5万，两个就是10万元。还完款，只要还能贷到款，我的目标是建50个大棚。”老窦一边说，一边扳着指头算起了增收账。
　　完善措施 土地生成金
　　就农民如何使用土地经营权贷款的问题，高陵县土地流转服务中心主任张文祥告诉记者，首先要提出申请，提供农村土地经营权证及承包合同等有关资料，经过土地价值评估、贷款调查后，符合贷款审批的办理抵押登记手续，签订抵押贷款合同，然后发放贷款，最后在合同期满后将贷款归还。借款人的抵押贷款必须用于农业生产或农业开发，前提是不得改变土地的农业生产性质。
　　如何避免由于经营不善亏本导致农民丧失土地经营权而成为流民呢？张文祥解释说，高陵县为降低农户和金融机构的风险，在制定政策时也进行了缜密研究。记者了解到，高陵县土地流转服务中心按照农户土地承包剩余年限的一半进行价值评估，然后金融机构只发放评估价值的一半金额。实际上农民拿到的贷款是自己土地全部评估价值的1/4，这样就尽可能地降低了农民贷款的风险。为避免自然风险，农民可以参加农业保险；为避免市场风险，县里有科技110、农产品销售110，随时为农民服务，解决问题。如果农户贷款到期不能及时偿还的，就会委托土地流转服务中心予以挂牌交易，转出经营权后所得价款优先偿还贷款，余款返还贷款农户，农户贷款年限期满后可重新获得土地经营权。
　　此外，高陵县还出台了一系列相关规定、配套措施和保障措施，并专门建立了“土地流转风险保障基金”，每流转一亩土地政府拿出200元纳入保障基金，避免农民因为经营不善亏本而丧失多年的土地经营权。张文祥表示，下一步还将尝试把农民住宅、农用设施等纳入抵押范围。
　　记者了解到，近年来，高陵县土地承包经营权流转市场日益呈现供需旺盛的局面，至今年5月，全县土地流转面积29500亩，占农村承包耕地面积的13.4%，土地流转市场、服务平台以及配套措施已比较完善。
　　目前，高陵县农村土地承包经营权抵押贷款主要面向从事日光温室大棚蔬菜等现代农业生产项目的农民和农业企业。这些举措，让农民手里的土地生金变银，解决了农业生产资金紧缺的难题，必将有力地促进农民增收、农业增效、农村发展。