李昌平，广东外语外贸大学土地法制研究院特聘研究员，中国乡建院创始人。

前几天在贵州参加一个活动，碰到了京城农研系统的两位专家朋友。休息间闲聊，两位专家朋友们都非常关心我的“村社内置合作金融试验”情况，问了我一些问题。

问题一：现在农民贷款不难了，利息也很低了，继续搞村社内置合作金融还有必要吗？

是的。现在农民获得小额贷款是比较容易了，利息也比较低了，年利率4%左右。

既然贷款不难，利息也不高，为什么还要搞村社内置合作金融呢？

我是这样回答农研系统的专家朋友的：

第一，农民的存款一直都是远远多于农民的贷款，总体上看，农村农民不差钱，或农民稀罕的不是贷款。农民稀罕的是“将你的存款变成我的金融权利而获利”的特殊权利。这才是还要继续推广村社内置合作金融的内在原因。

第二，您在北京的房子，随时都可以变成您可支配的现金流，因为有金融服务随时帮您将房子变现金流，所以，您随时都可以“做买卖”；我在贵州乡下有房有地有山林，我不能即时将房子土地山林变成我可支配的现金流，因为没有金融服务随时帮我将财产变现金流，所以，我不能像您一样随时都可以“做买卖”。所以，农民希望村社内置合作金融。

第三，我喜欢您在北京的四合院，想租用40年，每年租金5万元，总租金一口价200万元，但我只想首付10万元，银行愿意提供190万的信用贷款服务，故，成交。您喜欢我在贵州乡村的庄园，我租给您40年，每年租金5万元，总租金200万元。您只想首付10万元，银行却不愿意提供190万元信用贷款服务，故，不能成交。所以，乡村资产盘活及交易需要有村社内置合作金融提供服务！

官人或学人，思考农村金融问题时，不能只简单理解村社内置合作金融就是解决农民贷款难问题。解决农民贷款难，只是村社内置合作金融几十项功能的其中一项。